Pinjaman Mahasiswa atau Kartu Kredit?

Penelitian yang dilakukan oleh perusahaan zobisnis.com bahwa pada tahun 2010, sekitar 5 persen mahasiswa membayar rata-rata lebih dari $2.000 untuk biaya kuliah dan biaya pendidikan lainnya menggunakan kartu kredit untuk menghindari mengambil pinjaman mahasiswa. Studi yang sama menunjukkan bahwa 6 persen orang tua menggunakan kartu kredit untuk membayar rata-rata hampir $5.000 untuk biaya pendidikan bagi anak kuliah mereka.

Apakah menggunakan kartu kredit merupakan cara cerdas untuk menghindari hutang pinjaman kuliah? Penasihat keuangan setuju hampir secara universal bahwa jawabannya adalah tidak, tetapi itu tidak menghentikan ribuan keluarga untuk menggunakan kartu kredit sebagai pengganti pinjaman orang tua dan siswa.

Beberapa keluarga mungkin berpikir bahwa semua hutang itu sama; orang lain mungkin berpikir bahwa mereka tidak akan memenuhi syarat untuk pinjaman perguruan tinggi. Jadi, apa sebenarnya keuntungan yang ditawarkan pinjaman pendidikan dibandingkan kartu kredit?

1) Ketersediaan

Terutama dalam beberapa tahun terakhir, karena perusahaan kartu kredit telah memperketat persyaratan kredit mereka dalam pencabutan pinjaman longgar yang menyebabkan krisis penyitaan, kartu kredit menjadi lebih sulit untuk memenuhi syarat, sebagian besar hanya tersedia untuk konsumen dengan kredit yang kuat. Banyak konsumen dengan kredit yang lebih lemah telah dikurangi atau dihilangkan sama sekali batas kredit mereka.

Pinjaman perguruan tinggi federal, di sisi lain, tersedia dengan persyaratan kredit minimal hingga tanpa persyaratan. Pinjaman Perkins yang didanai pemerintah dan pinjaman Stafford dikeluarkan untuk siswa atas nama mereka sendiri tanpa pemeriksaan kredit dan tanpa pendapatan, pekerjaan, atau penanda tangan bersama.

Pinjaman induk federal, yang dikenal sebagai pinjaman PLUS, tidak memiliki persyaratan pendapatan dan hanya mengharuskan Anda bebas dari item kredit utama yang merugikan - kebangkrutan atau penyitaan baru-baru ini, pinjaman pendidikan federal yang gagal bayar, dan tunggakan 90 hari atau lebih.

Dengan kata lain, jangan beralih ke kartu kredit hanya karena Anda merasa tidak memenuhi syarat untuk pinjaman sekolah. Kemungkinannya, hari-hari ini, Anda lebih mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman perguruan tinggi federal daripada kartu kredit.

2) Suku Bunga Tetap

Sementara sebagian besar kartu kredit memiliki suku bunga variabel, siswa federal dan pinjaman orang tua adalah pinjaman dengan suku bunga tetap. Dengan suku bunga tetap, Anda merasa aman karena mengetahui bahwa suku bunga pinjaman siswa dan pembayaran bulanan Anda tidak akan naik bahkan ketika suku bunga umum naik.

Banyak kartu kredit juga akan menghukum Anda karena terlambat atau melewatkan pembayaran dengan menaikkan suku bunga Anda. Pinjaman sekolah federal mempertahankan tingkat yang sama terlepas dari riwayat pembayaran Anda.

3) Pelunasan Ditangguhkan

Pembayaran kembali pinjaman siswa federal dan pinjaman orang tua federal dapat ditunda hingga enam bulan setelah siswa meninggalkan sekolah (sembilan bulan untuk pinjaman sarjana Perkins).

Akan tetapi, dengan kartu kredit, tagihan akan segera jatuh tempo, dan suku bunga saldo kartu kredit umumnya jauh lebih tinggi daripada suku bunga yang dikenakan pada pinjaman sekolah federal.

Jika Anda mengalami kesulitan keuangan, pinjaman federal juga menawarkan opsi penangguhan dan kesabaran pembayaran tambahan yang memungkinkan Anda untuk menunda melakukan pembayaran sampai Anda kembali berdiri sendiri.

Bahkan sebagian besar pinjaman siswa swasta - pinjaman pendidikan non-federal yang ditawarkan oleh bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman swasta lainnya - menawarkan pilihan untuk menunda pembayaran sampai setelah lulus.

Perlu diingat, bagaimanapun, bahwa meskipun pembayaran Anda ditangguhkan, bunga atas pinjaman siswa swasta ini, serta pinjaman orang tua federal dan pinjaman siswa federal yang tidak disubsidi, akan terus bertambah.

Jika prospek membuat Anda gugup memiliki hutang pinjaman perguruan tinggi yang ditangguhkan yang perlahan tumbuh dari akumulasi biaya bunga, bicarakan dengan pemberi pinjaman Anda tentang opsi pembayaran di muka di sekolah yang memungkinkan Anda melunasi setidaknya bunga setiap bulan atas pinjaman sekolah Anda sehingga saldo Anda jangan menjadi lebih besar saat Anda masih di sekolah.

4) Opsi Pembayaran Berbasis Pendapatan

Setelah Anda mulai membayar kembali pinjaman kuliah Anda, pinjaman federal menawarkan opsi pembayaran yang diperpanjang dan berbasis pendapatan.

Rencana pelunasan yang diperpanjang memberi Anda lebih banyak waktu untuk membayar, mengurangi jumlah yang harus Anda bayarkan setiap bulan. Rencana pembayaran berbasis pendapatan menurunkan pembayaran bulanan Anda ke persentase tertentu yang diperbolehkan dari pendapatan Anda sehingga pembayaran pinjaman siswa Anda tidak menghabiskan lebih banyak anggaran Anda daripada yang dapat Anda jalani.

Kartu kredit tidak menawarkan fleksibilitas pembayaran semacam ini, terlepas dari pekerjaan, pendapatan, atau situasi keuangan Anda. Kartu kredit Anda memerlukan pembayaran bulanan minimum, dan jika Anda tidak memiliki sumber daya untuk membayarnya, perusahaan kartu kredit Anda dapat memulai aktivitas penagihan untuk mencoba mendapatkan kembali uang yang Anda berutang kepada mereka.